2020年12月12日，由中国整形美容协会与央广网联合主办，即科集团协办的中国整形美容协会行业发展与监督自律委员会成立会暨2020中国医疗美容监督管理论坛在京隆重召开。即科集团首席运营官黄琛在论坛环节发表了主题为“颜值经济的金融科技服务在医美行业的规范与创新发展”的精彩演讲，以下为演讲实录。
即科集团首席运营官黄琛
即科是一家金融科技公司，服务了上万个民营医疗机构，同时，我们通过服务持牌金融机构，把金融机构的合规产品引入到医疗美容行业。主要产品是消费金融产品，融资租赁产品，还有企业服务。
作为过去5年医美行业发展的见证者和参与者，我想还是以行业的可持续发展为目标，分享一下金融科技，作为颜值经济的大舞台上的一个配角，怎样配合行业一起规范与发展。
金融对医美行业发展的作用
收入的提升以及新世代消费者的成长造就了全球追逐颜值的热潮。人们对于颜值的迫切需求随着智能手机，社交网络，直播平台的普及，爆发性地增长。围绕着颜值的需求，形成了供给的生态圈。其中，医美是美妆、健身、护肤等不同需求中的“颜值经济”高端解决方案。在买房买车以外，医美消费是消费者为数不多的大额的消费支出项。在全世界均是如此。
有需求，有供给，就有金融。对于金融，存在很多争议和误解，经济学家陈志武说，如何全面而正确地理解金融比任何时候都更重要，因为中国经济的持续发展、中国社会的进一步现代化都离不开金融。
金融对医美行业的发展，也起到非常重要的推动的作用。
首先，消费金融拉动消费的作用，非常直接地促进了医美机构销售额的提升。在相对成熟的监管和法制体系下，美国的医美消费金融发展了三十年。以前的GE是著名的医疗设备提供商和金融服务方。最早给医美和齿科机构做设备融资租赁，然后衍生出消费金融。根据数据分析，在美国单笔超过600美金的交易，使用分期的比率就达到40%，而通过消费金融，求美者的购买服务的决策时间，由70多天，缩短了一半。GE的CARE CREDIT也是在美国整形齿科眼科听力宠物医疗行业第一的消费金融服务商。服务了17万个诊所。但是在2015年以前，中国医疗的消费金融服务是空白的。
除了消费金融，融资租赁对医疗机构的开办，和扩张起到了很大的助力作用。特别是在医美行业，轻医美仪器的迭代更新的速度之快，对很多机构都是不小的投资。我们国家的现状，是即使在现在，很多医疗机构，并不能方便快捷地获得此类金融服务。
更重要的一项金融服务是保险服务，医师责任险在西方始于1920年代。对行业的发展，起到了转移和分散风险的作用。在我国，类似的保险在三甲医院完成了98%的覆盖。在民营医美机构，覆盖还是屈指可数，有很多机构跟我们说看看我们能不能够帮助他们获得分散风险的产品。
金融科技的作用
商业的本质通过提供有价值的产品或服务，获得收入。金融服务对医疗服务业的发展，是可以非常正向，双赢的。中国民营医疗行业对金融服务可获得性的短缺的现状，和其他行业都很相似。我们国家的金融服务，还处在供给产品和服务比较单一的发展阶段。国企等机构得到了大多数的金融服务。小微企业，民营机构，是很难获得好的金融服务的。
在这个环境下，金融科技应市场的强大需求而诞生了。前几年，因为金融监管对新生事物的宽容，没有及时跟上P2P这样的新事物的野蛮生长，高峰时期大家都知道，P2P有4000多家，到这个月已经清零，但是留下一大堆受害的投资人还在处理当中。经过一轮一轮的强监管，逐步抓住了核心风险，一个一个“炸弹拆除”。而剩下的金融科技机构，也在有章可循，有政策可依的环境中，回归服务和金融的本质。
我们可以一起回顾一下金融在医美行业这些年的高速发展中，作为一个配角，我们经历的过程。
2014年，即科核心团队，离开全球知名外资银行，决定通过金融科技，为金融机构打通市场的毛细血管，把服务传递到小微企业和民营机构。开始了艰难的创新之路。
我们受到美国的CARE CREDIT的启发，在2014年年底，推出了全国第一款与持牌消费金融公司合作的消费金融产品，在拜博口腔上线，之后逐步拓展到整形行业。金融科技的作用，不是颠覆，而是服务。服务持牌机构，设计金融产品，设计体验，并且协助把控风险。更重要的是帮助持牌机构，抵达到销售现场。服务商户，为商户提供适合市场的产品。服务消费者，为消费者提供符合需求的金融产品。我们衍生出新的服务，服务监管。这次的活动我们通过科技、通过自己的服务网络触达到几千家医美机构。这只是一个开始，我们希望通过我们的科技平台帮助监管和协会，在需要管理和触达到非常复杂的市场的时候，我们能够助一臂之力。
当前我们签约服务的整形医疗机构有1万家。每个月在即科平台上活跃的有4000多家。
通过消费金融，很多医美机构的销售转化率得到了提升。特别是疫情后，很多医美机构，通过新的金融产品，我们的超G会员服务，提高了老客户的留存和复购。
2020年2月，在新冠肺炎疫情期间，即科和持牌机构合作的民营医疗机构专用融资租赁服务也成功上线。当时很多机构面临疫情的现金流压力，需要有更多的流动性和避险资金，我们及时补上了这一个服务。
2020年10月，我们又协助人保财险，推出了医师责任险。每个医院仅需付出2万多的成本，一台车的车险价格，就可以获得覆盖一个医院的专业的保险服务，分散风险，降低医疗事故纠纷处理的难度。推出两个月，我们已经完成了对人保承诺的机构客户数起步量。保险服务，原先的整形意外险，各家都尝试过推广，但是推广的不是很顺畅。而且没有降低纠纷的处理难度。因为保险公司赔付给个人以后，消费者还是会和医疗机构索赔，发生很多冲突。人保精心打造的医疗机构的医师责任险，是赔付给医院，再由医院赔付给消费者。律师费、鉴定费全部覆盖。大大降低了纠纷处理的难度。这么好的产品，如此普惠的价格，以前不敢开发推广。因为依托我们的覆盖网络，我们的团队和技术触达到万家医院。现在已经展示出很好的接受度。一些地方的卫健委医疗事故处理负责人亲自到即科来探讨交流，如何推动医美机构医疗纠纷各方理性的处理方法，保险到底应该担当什么样的角色。对我们来说，我们感觉到在做的事情产生了非常正向的价值。我们希望帮助人保，把这个产品做到和车险一样普及，为行业专业和理性地分散风险出力。
一个行业需要全方位的金融服务，单一金融机构没有办法提供一揽子的解决方案。小额的融资租赁，小额的分期消费，小额的保险产品，金融机构没有高效的抵达方式。即科深耕场景，就是不断洞察行业的需求，然后和金融机构联合开发产品，提供服务，通过科技平台来实现单一机构无法达到的服务水准。服务，是金融科技的核心。服务好消费者，服务好医美机构，服务好持牌金融机构，服务好监管机构。
金融科技的规范
当前金融科技服务医美的一点点成果，其实是穿越了惊涛海浪。如果，2014年就像2020年这样的金融监管环境，即科的很多新的服务和产品，就可以提早几年推出。因此，为什么即科人，每个人都脱口而出的“合规即生产力”，是由衷的体会。监管有利于行业的规范，有利于产品创新。
但是在早期，金融科技行业的一些从业者不够自律，金融监管还没有跟上，行业在2016年到2019年，经历了残酷的金融乱象与医美乱像的双重炮火洗劫。2016年，一些互联网打法的小贷或者P2P，开始了无底线放贷，扰乱了市场秩序。黑产、中介和不法医美机构从业人员，闻风而动，发明了很多骗贷方法。最终，服务这个行业的金融科技公司和金融机构损失惨重。大家对金融机构有很多误解，认为金融机构是骗贷的帮凶。事实上，所有的骗贷，首先损失的就是金融机构。真金白银，变成坏账。而每一个诈骗实际上都有医疗机构的参与。即使中介是主谋，从我们协助警方的刑事案件中发现，医疗机构的老板或者核心人员，一定是心知肚明，参与其中。今年疫情后，迎来了警方对医美诈骗的打击高峰。我们协助警方在北京、上海、贵州、杭州等地，刑事立案近10起，杭州有一个案件在2017年配合警方，到2020年才有时间腾出手来做。医美老板都身价不菲，投入很高，为了骗取几十万贷款，付出的代价是非常惨痛的，涉案医疗机构的参与人员后悔莫及。
典型的诈骗手法：
1.医院找人套现，虚假整形。参与的消费者都是信用资质不错的人，所以这种是比较隐蔽的。但是这些人利欲熏心，心存侥幸，实际上也是同谋，最终发现受骗上当。
2.忽悠正常信用资质的人来免费整形，承诺返现，几个月后，跑路。有一个平台叫做美美咖，类似这样的平台还在各个地方蠢蠢欲动。客人最后还是会找到医院，产生很大的纠纷。其实医院一开始知道这个渠道是有问题的，但是很难拒绝这种诱惑。
3.套路贷，不良中介，有时候是医疗机构股东，到58同城开个网红主播招聘，然后说员工不漂亮。公司免费整形，然后工作不达标，炒鱿鱼。
任何一种案件，最终，都会被刑事立案。只是时间早晚，因为这个里面的证据链是非常清晰的。这些不良渠道能给医院带来的收益，是蝇头小利。后果，短期是消费者来上门投诉，长期则卷入刑事案件。虽然出现诈骗的机构，相对是少数。但是给行业带来了非常恶劣的影响。对合法经营的机构的形象，造成了损害。
金融科技服务医美的市场，首先，需要医美机构要对法律的底线，心怀敬畏。有些红线绝对不能碰，不要有侥幸。其次，内部的公司治理要提高。老板自己学一点法律，学一点财务。医疗机构投资上千万，自己身价不菲，靠骗贷坑几十万。每一个案子，受害人都会秋后算账。为这点钱铤而走险，做医院，又怎么可能有初心，怎么可能经营好。敢于在金融上铤而走险诈骗的医疗机构，也不会在遵守医疗监管的规范上有什么敬畏。
即科作为金融科技平台，首先要保护消费者。如果消费者没有做医美项目，我们有无理由，7天无费用的犹豫期。如果医院拒绝退贷，我们有消费者维权平台，会免费为客户起诉维权。目前是100%胜诉率。第二，我们要保护持牌金融机构，在技术上，管理上，降低和减少欺诈。作为金融科技平台，我们更重要的是要保护医疗机构。
这也就是大家要理解，为什么我们公司的员工会戴一个红色的牌子在身上？这是我们对员工的警示。为什么消费分期，我们对每一个客户录尽职告知视频。任何免费整形，工作整形，返现整形都是诈骗。
因此，我们要积极参与促进中国整形协会的自律联盟，大家从自己做好，同时也要积极驱逐行业劣币。
同时，我们也会呼吁服务医美机构的金融科技平台和持牌机构，通过协会的自律联盟，约定和遵守行业自律。不要用所谓互联网的老套路，扰乱本来已经恢复平静的医美市场。一起心怀初心，为行业做好服务。
合规即生产力，就是最好的的创新
今天的医美，营销创新，产品创新已经乱花渐入迷人眼。金融服务的创新也是超过国际上的同行的技术和服务水平。我希望我们合作机构的伙伴朋友们，大家一起来想一想，真正的创新是什么？一个企业的核心竞争力是什么？
根据我们服务的医疗机构的客户数据，客户复购率，并不像外界想象的那么多。为什么？大家在服务客户和合规上的投入，肯定比不过在广告和渠道的获客上的投入。而品牌的建设，也还是停步在砸钱买流量的阶段。一个优秀的企业，主要客流，来自于存量客户的口碑，来自于复购，剩下的少部分来自于购买流量，比如大家都熟悉的宜家。这样的获客成本才会健康。这样就不会被渠道绑架，被流量绑架。
合规不是情怀，自律不是情怀。从商业价值最大化的角度，投资回报率是最高的。投入服务投入合规，需要的资源是不多的。我的个人建议，首先，经过了一年的飞奔，花一些时间自查，制定标准的SOP，内部设定专业的合规岗，内审岗，或者请专业第三方来协助。其次，打开投诉通道，收集投诉意见。以客户服务和口碑为KPI，提高客户由衷的推荐的口碑，这是对公司治理提升最重要的途径。比如我们这里接到的最多的投诉，是客户分期后后悔了。我们有七天无费用无理由退贷。第三，培养员工严格的合规意识，增加高素质团队。医美行业从业者收入不菲，找得到基本素质高的员工。我们给每一个员工，工牌上，挂一个红色的牌子。上面写了可能发生的违法违规行为，对应的刑法。不断重复进行底线管理，底线教育，法制案例教育。
同样，金融科技平台，更是要聚焦规范。进一步提升合规，提升服务水准，这就是最重要的核心价值。很多散户老板，也希望有能力整合资源的机构，比如协会的自律联盟，推荐专业的培训，专业律师和合规专业人员。一些专业服务机构已经主动联系即科成为合作伙伴，免费提供基本服务，团购提供升级服务。
让我们的自律联盟的朋友们一起努力，在这个捕捉舆论眼球的医美行业形成一股清流。打造出真正的品牌，成为长期可持续发展的市场领先者。
